还Mortgage还是不还Mortgage用余钱投资? 帮你算一算哪样更合算!
黄先生询问, 自己现在mortgage余款8万, 但同时有GIC4 万及投资4万, 他问, 这些钱先还清mortgage, 或者不还mortgage, 用这些投资, 哪种情况更更合算一些?
答: 还不还清mortgage, 是一个比较复杂的问题. 但在考虑这些问题之前, 希望大家先要弄清一个概念, 那就是, mortgage rate是一个税后的利率, 而一般地讲, 投资收益都是指税前的收益. 我们假定投资收益都是capital gain. 则mortgage rate的税前的收益为:
Return=mort-rate/(1-MTR/2)
其中, mort-rate指mortgage 的利率. MTR指的收入的边际税率.
如果某人的边际税率为43.41%, 同时他的mortgage的利率为5%, 则他的mortgage的税前收益, 通过该公式可以得出为6.38%. 作为一个保守型的投资, 能有6.38%的收益, 我们说, 是不错的了. 在这种情况下, 那么还mortgage 就是一个不错的选择.
结论: 从上面公式可以看出, 边际税率越高, 则越应该还清mortgage. 反之, 边际税率越低, 越应该用这笔钱进行投资了.
（文唐鹏）
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2008/03/16 05:32pm 
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