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* 贴子主题： 在加拿大家庭理财常见的八种错误

湘巴佬   头衔: 论坛版主     信息: 威望: 0 来自: 保密　 总发贴数: 1118 篇 注册日期: 2003/10/12 消息　查看　搜索　好友　邮件　ICQ　复制　引用　回复　   报税季节刚刚过去，笔者就近期在为大量客户制定家庭税务财务计划的过程中遇到的一些典型问题，纂写本文，供大家参考。 　　错误1．低息的贷款先还，高利息的贷款反而后还。一个好的财务LEVERAGE(杠杆)是：低息的债务大量吸纳，然后拿这笔'别人的钱'去投资，放贷，获取高息回报。银行和金融机构也都是以这种方式运营的。但放着高利息的贷款不还，却先还高息贷款就相当于一方面放弃自己的福利，另一方面在进行自我惩罚。让人感到很是痛心。这种现象具体表现为：先还房屋贷款，后还学生贷款，后还LINE OF CREDIT, 后还信用卡债务。 　　错误2．加快偿还房屋贷款，捧着金饭碗讨饭吃。有个华人朋友和笔者讲自己的生活很艰难。但本人一看她的财务状况：30万的房子只欠银行10万，同时还有10万元的RRSP, 以及2万元的LINE OF CREDIT。银行的贷款利息3%，LINE OF CREDIT是6%，显然已经犯了第一类错误。应该重新申请房屋贷款，即欠银行22.5万。自己多了12.5万的现金，再还掉2万元的LINE OF CREDIT. 一个人一生中拿到的最低贷款往往就是房屋贷款了，既然是个福利，就不因该尽快放弃，应该慢慢享用，不该加快偿还。还贷快慢并不会改变您的地税，也不影响您的居住，但加速还贷却降低了您今生的生活质量，加重了您的负担，只是增加了遗产。这是一种不健康的理财观和人生观。笔者认为：钱只挣不划花，只是改变了银行存款的数字，最终变成自己的遗产。钱不花出去，就不属于你，只是个遗产。笔者建议大家去充分享受人生。有些华人朋友总还怕有事，但如果您有了保险和LINE OF CREDIT大事和急事您就都不怕了，可以放心的去花钱了。 　　错误3．年薪3万以下者买RRSP。生活较紧张，再去花钱买RRSP，会加重负担，而且每年的RRSP额度都可以累积（CARRY FORWARD），不会"过期不给"。在税率是22%时购买RRSP，如果RRSP累积过多，一旦发生意外，所有RRSP之总额，将当成去世当年收入来课税，税率反而可能加到50%，得不偿失，积蓄付之东流。 　　但近期准备购买首个住房者应该先买RRSP,然后通过使用HBP PLAN, 从而达到“一钱两用”——既可以享受退税，买房时又可以将之贷出买房，非常划算。HBP指的是RRSP中的购房者计划（Home Buyer's Plan）。目前的HBP是由联邦政府1999年预算案修订确立的，此计划使得加拿大人在符合规定的前提下，可以不被扣税而使用一定数额的RRSP帐户内资金用以购买住宅。按规定提前从RRSP帐户内支取资金是要被预扣税的，但以ＨＢＰ的形式取款不受此限制，可以说是对RRSP持有者的又一优惠措施。 　　错误4．RRSP只买不取或者认为RRSP只有65岁以后才能用。正确的做法是：收入高的年份买，降低税赋；收入低的年份取，这笔钱就加到了今年的收入顶上，但这年收入不高，也会增加很多税赋，却让这笔RRSP"解套"，且帮到自己度过难关。 　　错误5．租房子年交租金10000元，却急与建立教育基金来获取每年400元的补贴，可谓贪小失大。租金是永远回不来的。如果您买房是用来居住，那么房价的变化其实和您关系不大，最多对地税有少许影响。 　　错误6．注重当年退税，不注重长期的税务规划。当年退的是小钱，长期的规划才是重点。 　　错误7．没有做好组合和搭配，高风险的比例太高，或过于保守。各种投资的优先级和比重需要请教专家来获取专业意见。 　　错误8．参加以上的各种投资储蓄计划，但没有个人保险计划和避税计划打底。一个好的投资组合是要考虑到规避风险，合理搭配并且结合长期的避税规划。若没有这两个基础，其他的投资都是空中楼阁，风险极高并且每年的税赋会无情地吃掉您的资本利得。 卡城商机 http://www.calgarychinese.net/cgi/bbs/cgi-bin/forums.cgi?forum=3 　　2004/06/09 05:22pm　IP: 已设置保密

liaoliao (客人)   　　 -* 未注册 *-   信息: 威望: 未知 来自: 未知 总发贴数: 0 篇 注册日期: 未知 复制　引用　回复　   Lao 湘, we talked before. About investing, where to start? if somebody have 30,000( I know it is not a lot), put it in bank, only 2% interest per year. do you know any save and better ways to invest? Thanks. 　　2004/06/09 05:51pm　IP: 已设置保密

湘巴佬   头衔: 论坛版主     信息: 威望: 0 来自: 保密　 总发贴数: 1118 篇 注册日期: 2003/10/12 消息　查看　搜索　好友　邮件　ICQ　复制　引用　回复　   你既然不冒险对安全升息有兴趣，除了定存我建议你考虑国库券，目前调升利率的机会很大，时间站在你这边，慢慢经营。 加拿大政府国库券及美国政府国库券 (Canada and U.S. Treasury Bills) 加拿大政府储蓄债券及省政府储蓄债券 (Canada and Provincial Savings Bonds) 另外还可以在银行购买国库券或政府债券以获得与定期存款类似的利息收益。国库券（T Bills）和债券（Bonds）是风险最低的投资项目，它们都是在货币市场（Money Market）内可以完成的交易，只收取利息，而且利率很低如客户喜欢投资政府发行的短期、容易买卖的证券，可选择国库券。这是种极为流动的投资，可在到期前随时售回给加拿大汇丰银行（或在二级市场出售）。 国库券以面值折价出售。买价与兑现价的价差即为投资者的收益。 适合： 投资金额最少有10,000元、选择政府发行的可转让证券的客户。 加拿大政府国库券由加拿大政府发行的短期债券市场中最流通的可转让工具 最低投资额：180-364天期者需10,000元，30-90天期者需25,000元 以1,000元的倍数发行 有不同的到期日，最长为一年 按面值折价出售 如果于到期前出售，收益视市场变动而定记账形式（没有实物交收,债券由有关方面保管） 如果要想多赚，目前我建议还是买石油股票，或是已经暂时冷下来的金矿股，长期股市已经不看好，但这两种一两年长期下来你会赌赢，当利率不断调整，金矿股会优先上涨，你是大赢家。 卡城商机 http://www.calgarychinese.net/cgi/bbs/cgi-bin/forums.cgi?forum=3 　　2004/06/09 07:54pm　IP: 已设置保密

liaoliao (客人)   　　 -* 未注册 *-   信息: 威望: 未知 来自: 未知 总发贴数: 0 篇 注册日期: 未知 复制　引用　回复　   Thanks Lao Xiang. 　　2004/06/09 07:58pm　IP: 已设置保密

湘巴佬   头衔: 论坛版主     信息: 威望: 0 来自: 保密　 总发贴数: 1118 篇 注册日期: 2003/10/12 消息　查看　搜索　好友　邮件　ICQ　复制　引用　回复　   正在和朋友同时上网聊，故有劳久等。 卡城商机 http://www.calgarychinese.net/cgi/bbs/cgi-bin/forums.cgi?forum=3 　　2004/06/09 08:04pm　IP: 已设置保密

Liaoliao (客人)   　　 -* 未注册 *-   信息: 威望: 未知 来自: 未知 总发贴数: 0 篇 注册日期: 未知 复制　引用　回复　   No problem. 　　2004/06/09 08:09pm　IP: 已设置保密

lee   　　   信息: 威望: 0 来自: 保密　 总发贴数: 2 篇 注册日期: 2006/03/25 消息　查看　搜索　好友　复制　引用　回复　   你所说的“再申请房屋贷款”是什么？ 怎么做呢？  谢谢 　　2004/06/11 02:49am　IP: 已设置保密

lee   　　   信息: 威望: 0 来自: 保密　 总发贴数: 2 篇 注册日期: 2006/03/25 消息　查看　搜索　好友　复制　引用　回复　   lao xiang, 为什么总有“锁”的字样跟在我的贴后面？我没有写错什么吗？请快告诉我，我可以写别的。 　　2004/06/11 03:20am　IP: 已设置保密

湘巴佬   头衔: 论坛版主     信息: 威望: 0 来自: 保密　 总发贴数: 1118 篇 注册日期: 2003/10/12 消息　查看　搜索　好友　邮件　ICQ　复制　引用　回复　   那是注册用户可以使用的三个功能之一，也就是可以锁定你自己的贴帖，如果用ID登陆就会显示，若不希望他人回帖，可以锁上。 卡城商机 http://www.calgarychinese.net/cgi/bbs/cgi-bin/forums.cgi?forum=3 　　2004/06/11 03:25am　IP: 已设置保密

lee   　　   信息: 威望: 0 来自: 保密　 总发贴数: 2 篇 注册日期: 2006/03/25 消息　查看　搜索　好友　复制　引用　回复　   你还是没有告诉我为什么，请告诉我。谢谢 　　2004/06/11 04:05am　IP: 已设置保密

湘巴佬   头衔: 论坛版主     信息: 威望: 0 来自: 保密　 总发贴数: 1118 篇 注册日期: 2003/10/12 消息　查看　搜索　好友　邮件　ICQ　复制　引用　回复　   受不了,你真的是电 脑盲吧. 卡城商机 http://www.calgarychinese.net/cgi/bbs/cgi-bin/forums.cgi?forum=3 　　2004/06/11 01:48pm　IP: 已设置保密

yulin220   　　 -* 未注册 *-   信息: 威望: 未知 来自: 未知 总发贴数: 0 篇 注册日期: 未知 复制　引用　回复　   非常棒的資訊 謝謝你 　　2004/06/17 10:40pm　IP: 已设置保密

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