-- 作者： 湘巴佬 -- 发布时间： 2004/06/09 05:22pm 报税季节刚刚过去，笔者就近期在为大量客户制定家庭税务财务计划的过程中遇到的一些典型问题，纂写本文，供大家参考。 　　错误1．低息的贷款先还，高利息的贷款反而后还。一个好的财务LEVERAGE(杠杆)是：低息的债务大量吸纳，然后拿这笔'别人的钱'去投资，放贷，获取高息回报。银行和金融机构也都是以这种方式运营的。但放着高利息的贷款不还，却先还高息贷款就相当于一方面放弃自己的福利，另一方面在进行自我惩罚。让人感到很是痛心。这种现象具体表现为：先还房屋贷款，后还学生贷款，后还LINE OF CREDIT, 后还信用卡债务。 　　错误2．加快偿还房屋贷款，捧着金饭碗讨饭吃。有个华人朋友和笔者讲自己的生活很艰难。但本人一看她的财务状况：30万的房子只欠银行10万，同时还有10万元的RRSP, 以及2万元的LINE OF CREDIT。银行的贷款利息3%，LINE OF CREDIT是6%，显然已经犯了第一类错误。应该重新申请房屋贷款，即欠银行22.5万。自己多了12.5万的现金，再还掉2万元的LINE OF CREDIT. 一个人一生中拿到的最低贷款往往就是房屋贷款了，既然是个福利，就不因该尽快放弃，应该慢慢享用，不该加快偿还。还贷快慢并不会改变您的地税，也不影响您的居住，但加速还贷却降低了您今生的生活质量，加重了您的负担，只是增加了遗产。这是一种不健康的理财观和人生观。笔者认为：钱只挣不划花，只是改变了银行存款的数字，最终变成自己的遗产。钱不花出去，就不属于你，只是个遗产。笔者建议大家去充分享受人生。有些华人朋友总还怕有事，但如果您有了保险和LINE OF CREDIT大事和急事您就都不怕了，可以放心的去花钱了。 　　错误3．年薪3万以下者买RRSP。生活较紧张，再去花钱买RRSP，会加重负担，而且每年的RRSP额度都可以累积（CARRY FORWARD），不会"过期不给"。在税率是22%时购买RRSP，如果RRSP累积过多，一旦发生意外，所有RRSP之总额，将当成去世当年收入来课税，税率反而可能加到50%，得不偿失，积蓄付之东流。 　　但近期准备购买首个住房者应该先买RRSP,然后通过使用HBP PLAN, 从而达到“一钱两用”——既可以享受退税，买房时又可以将之贷出买房，非常划算。HBP指的是RRSP中的购房者计划（Home Buyer's Plan）。目前的HBP是由联邦政府1999年预算案修订确立的，此计划使得加拿大人在符合规定的前提下，可以不被扣税而使用一定数额的RRSP帐户内资金用以购买住宅。按规定提前从RRSP帐户内支取资金是要被预扣税的，但以ＨＢＰ的形式取款不受此限制，可以说是对RRSP持有者的又一优惠措施。 　　错误4．RRSP只买不取或者认为RRSP只有65岁以后才能用。正确的做法是：收入高的年份买，降低税赋；收入低的年份取，这笔钱就加到了今年的收入顶上，但这年收入不高，也会增加很多税赋，却让这笔RRSP"解套"，且帮到自己度过难关。 　　错误5．租房子年交租金10000元，却急与建立教育基金来获取每年400元的补贴，可谓贪小失大。租金是永远回不来的。如果您买房是用来居住，那么房价的变化其实和您关系不大，最多对地税有少许影响。 　　错误6．注重当年退税，不注重长期的税务规划。当年退的是小钱，长期的规划才是重点。 　　错误7．没有做好组合和搭配，高风险的比例太高，或过于保守。各种投资的优先级和比重需要请教专家来获取专业意见。 　　错误8．参加以上的各种投资储蓄计划，但没有个人保险计划和避税计划打底。一个好的投资组合是要考虑到规避风险，合理搭配并且结合长期的避税规划。若没有这两个基础，其他的投资都是空中楼阁，风险极高并且每年的税赋会无情地吃掉您的资本利得。 -- 作者： liaoliao(客) -- 发布时间： 2004/06/09 05:51pm Lao 湘, we talked before. About investing, where to start? if somebody have 30,000( I know it is not a lot), put it in bank, only 2% interest per year. do you know any save and better ways to invest? Thanks. -- 作者： 湘巴佬 -- 发布时间： 2004/06/09 07:54pm 你既然不冒险对安全升息有兴趣，除了定存我建议你考虑国库券，目前调升利率的机会很大，时间站在你这边，慢慢经营。 加拿大政府国库券及美国政府国库券 (Canada and U.S. Treasury Bills) 加拿大政府储蓄债券及省政府储蓄债券 (Canada and Provincial Savings Bonds) 另外还可以在银行购买国库券或政府债券以获得与定期存款类似的利息收益。国库券（T Bills）和债券（Bonds）是风险最低的投资项目，它们都是在货币市场（Money Market）内可以完成的交易，只收取利息，而且利率很低如客户喜欢投资政府发行的短期、容易买卖的证券，可选择国库券。这是种极为流动的投资，可在到期前随时售回给加拿大汇丰银行（或在二级市场出售）。 国库券以面值折价出售。买价与兑现价的价差即为投资者的收益。 适合： 投资金额最少有10,000元、选择政府发行的可转让证券的客户。 加拿大政府国库券由加拿大政府发行的短期债券市场中最流通的可转让工具 最低投资额：180-364天期者需10,000元，30-90天期者需25,000元 以1,000元的倍数发行 有不同的到期日，最长为一年 按面值折价出售 如果于到期前出售，收益视市场变动而定记账形式（没有实物交收,债券由有关方面保管） 如果要想多赚，目前我建议还是买石油股票，或是已经暂时冷下来的金矿股，长期股市已经不看好，但这两种一两年长期下来你会赌赢，当利率不断调整，金矿股会优先上涨，你是大赢家。 -- 作者： liaoliao(客) -- 发布时间： 2004/06/09 07:58pm Thanks Lao Xiang. -- 作者： 湘巴佬 -- 发布时间： 2004/06/09 08:04pm 正在和朋友同时上网聊，故有劳久等。 -- 作者： Liaoliao(客) -- 发布时间： 2004/06/09 08:09pm No problem. -- 作者： Lee -- 发布时间： 2004/06/11 02:49am 你所说的“再申请房屋贷款”是什么？ 怎么做呢？  谢谢 -- 作者： Lee -- 发布时间： 2004/06/11 03:20am lao xiang, 为什么总有“锁”的字样跟在我的贴后面？我没有写错什么吗？请快告诉我，我可以写别的。 -- 作者： 湘巴佬 -- 发布时间： 2004/06/11 03:25am 那是注册用户可以使用的三个功能之一，也就是可以锁定你自己的贴帖，如果用ID登陆就会显示，若不希望他人回帖，可以锁上。 -- 作者： Lee -- 发布时间： 2004/06/11 04:05am 你还是没有告诉我为什么，请告诉我。谢谢 -- 作者： 湘巴佬 -- 发布时间： 2004/06/11 01:48pm 受不了,你真的是电 脑盲吧. -- 作者： yulin220 -- 发布时间： 2004/06/17 10:40pm 非常棒的資訊 謝謝你 -- 作者： 求实(客) -- 发布时间： 2004/06/23 03:19am 很赞赏版主愿意 对一两年内  石油，黄金股会走高  直接表态的作法，因为直接讨论哪些股会看好，哪些会看跌是投资者进行磋商 无可避免的话题。 不过，具提说来我对这两类股不看好。不知你能否谈谈看好它们的原因。 -- 作者： 湘巴佬 -- 发布时间： 2004/06/23 05:46pm 我当然可以充分回答楼上的问题，但并不是毫无保留的。 除非楼上可以先说明，不看好黄金跟石油未来价格的理由之后。 基本上对这两种股价未来两年的看法，是从技术分析上得来的结论，因为过去三年的判断是准确的，并没有其它理由保证。但是深一层看整个世界趋势，一般的常识认知，便可以得到交集。 石油的供应，在地球上的蕴藏量日渐萎缩不足，这是一个公认的现象，除去未来年中东战争及恐怖活动的因素，始能源开发和开采的技术，终追不上石油原料的依赖，能源替代和能源消耗技术，这就是石油必然上涨的道理，同时，一种市场接受新的石油价格趋势已经形成，未来两年，新的石油价格，在美金日渐贬低的同时，恐怕就是世界行情，人们学会从新的石油价格来看美金，而不是用美金升贬决定油价。 -- 作者： 求实(客) -- 发布时间： 2004/06/24 00:30am 首先，看向未来，总是不可能完全正确的，这是常识。人都是"事后诸葛",能作"事后诸葛"已经很不错了。但是作为一名投资爱好者，“估量将来”是没办法绕得过去，必须回答的问题，所以觉得类似这种讨论是什分必要的。 希望上面所提到的 石油，黄金的讨论是个开始。 鉴于关心投资的同胞在不断增加，建议版主组织一次“你看好什么股？”的友宜比赛。初步想法如下： 任何人都可参加，可用客名； 每人选出 5 种 加拿大股（.TO) 或美国股参加评选. 过三个月,半年,一年, 甚至两年评选,各选出优胜的前几名. 不知版主是否有兴趣组织这种活动。 -- 作者： 湘巴佬 -- 发布时间： 2004/06/24 03:09am 开一个这样的讨论主题活动，需要个比较专注的人来主持，同时还要有一点热情，即使如此，我认为除了时间，还需要一点暖身运动，也就是说需要一个指导和解说的阶段，毕竟语言的隔阂，加上对股票有心的人还没有汇集在此，贸然开始并没有很多人可以参加讨论，已现在我另开Bombardier inc.的分析讨论帖为例，很多人都很关心究竟甚幺回事，将来的走向如何? 我起个头先，不管新闻怎样不断介绍，议论纷纷，成交量一直在排行前面，为甚幺近两年价格始终无起色，叫好却不叫座，当然各种说法都有，却难于统一，这就吸引大家参与，然后扩及其它股票，这样一个一个开始进入股市的情况，我相信才是正确的投资方向，论坛活动不是我一个人说了算的，您有兴趣欢迎主持这个帖，充实大家的经验可也。